為貫徹國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》精神，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求，利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，給廣大農(nóng)戶提供現(xiàn)代金融的便利，去年以來，我縣在農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)方面做了一些有益探索。2019年初，縣政府與螞蟻金服公司及浙江網(wǎng)商銀行簽署合作協(xié)議，用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供“螞蟻普惠金融”網(wǎng)上信貸服務(wù)。利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融和包容性金融體系發(fā)展，符合市場需求和政策導(dǎo)向。農(nóng)村數(shù)字普惠金融作為一種新興業(yè)態(tài)，目前尚處于初步發(fā)展階段，行業(yè)競爭壓力相對寬松，市場潛力巨大，值得在更大范圍內(nèi)探索推廣。

螞蟻金服數(shù)字化普惠金融項目實(shí)施情況

（一）項目實(shí)施背景

國家高度重視普惠金融發(fā)展，自2013年起連續(xù)出臺相關(guān)政策，鼓勵發(fā)展普惠金融，鼓勵創(chuàng)新金融產(chǎn)品，融合新技術(shù)，充分借助互聯(lián)網(wǎng)+金融科技的手段推進(jìn)普惠金融事業(yè)。國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》提出“鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)”；《中國人民銀行 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 財政部 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》提出“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高涉農(nóng)信貸風(fēng)險的識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)的積累和共享，通過客戶信息整合和篩選，創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)營主體信用評價模式，在有效做好風(fēng)險防范的前提下，逐步提升發(fā)放信用貸款的比重”。

（二）項目基本介紹

螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行自主開發(fā)“螞蟻普惠金融”項目是基于互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的普惠金融產(chǎn)品。幫助涉農(nóng)群體解決融資難、融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)相對匱乏等問題。結(jié)合大數(shù)據(jù)快速授信，為群眾提供1000元—30萬元的低門檻、純信用、便捷的信貸服務(wù)。該項目不需要政府出資和信用背書，不占用當(dāng)?shù)卮婵钯Y源，能夠為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場提供信貸支持和經(jīng)濟(jì)支持，有助于當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境建設(shè)。項目可實(shí)現(xiàn)3分鐘申請、1秒審批到賬、整個過程零人工干預(yù)，提供最長12個月的純信用貸款，隨借隨還，按日計息（年化利率7.2%—18%，對應(yīng)日利率0.2‰—0.5‰）。

（三）項目合作模式

該項目目前采用的合作模式是“整市推進(jìn)+縣域運(yùn)營”。市政府與螞蟻金服、浙江網(wǎng)商銀行簽訂普惠金融合作協(xié)議及智慧縣域合作框架協(xié)議，約定相關(guān)的數(shù)據(jù)和金融服務(wù)內(nèi)容。市政府（金融管理局）協(xié)調(diào)各部門將新農(nóng)合、土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等涉農(nóng)數(shù)據(jù)傳送至云平臺數(shù)據(jù)后臺，統(tǒng)一組織項目上線培訓(xùn)，建立工作機(jī)制，開展普惠宣傳。網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)提供信貸服務(wù)，獨(dú)立承擔(dān)信貸風(fēng)險，并承擔(dān)數(shù)據(jù)保密責(zé)任。

（四）項目實(shí)施進(jìn)展

2018年以來，螞蟻金服農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)率先在內(nèi)鄉(xiāng)、蘭考縣試點(diǎn)。截至2019年3月，項目已與全國20多個省區(qū)160多個縣域簽約，上線運(yùn)行120多個縣。計劃在三年之內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)全國縣域全覆蓋。

我縣農(nóng)村數(shù)字普惠金融項目實(shí)踐及經(jīng)驗

為加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，我縣積極引進(jìn)持牌互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，與“螞蟻金服”及旗下“支付寶”和“網(wǎng)商銀行”開展合作建立授信風(fēng)控模型，較好地滿足了農(nóng)村小微企業(yè)和廣大農(nóng)戶多樣化融資需求，有效解決了農(nóng)村金融過于小額分散、風(fēng)控成本高、無有效反擔(dān)保措施的難題。

（一）建立工作原則，明晰政企責(zé)任。本著提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度的指導(dǎo)思想，縣政府制定《金寨縣推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融工作實(shí)施方案》，明確“機(jī)會平等、惠及民生；市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)；一次搭建、逐步拓展”的工作原則。與浙江網(wǎng)商銀行簽訂縣域普惠金融合作協(xié)議，與螞蟻金服公司簽訂“智慧縣域項目”合作框架協(xié)議，成立項目建設(shè)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，明確縣金融監(jiān)管局、人民銀行、公安局、人社局、農(nóng)發(fā)委、智慧辦等部門責(zé)任。

（二）確定合作模式，搭建專屬平臺。依托該縣智慧城市建設(shè)項目成果，在保密安全的基礎(chǔ)上，將全縣農(nóng)戶土地確權(quán)信息、林權(quán)信息、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險參保信息、財政“一卡通”信息等政府行政行為及公共服務(wù)過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)傳輸至云平臺，建立數(shù)據(jù)庫，并據(jù)此建立面向全縣農(nóng)戶的專屬授信風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)商銀行與金寨農(nóng)戶的信貸對接。農(nóng)戶通過手機(jī)“支付寶-城市服務(wù)-金寨縣-金寨普惠”窗口可完成在線申請，大數(shù)據(jù)審核，在無人工干預(yù)情況下獲取貸款的便捷金融服務(wù)，2019年1月25日正式上線測試運(yùn)行。

（三）加大普惠宣傳，快速推廣使用。通過縣電視臺、無線廣播、新媒體廣泛開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融專題宣傳和培訓(xùn)，讓廣大農(nóng)戶學(xué)會借款操作流程，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)助“螞蟻金服”服務(wù)商入村入戶開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)。截至2019年3月底，全縣支付寶實(shí)名注冊用戶逾27萬人，累計已獲貸人數(shù)近9000人，累計放款金額4.6億元（包括小微工商戶、個體農(nóng)戶等），在貸余額1.02億元。其中“金寨普惠”頻道在支付寶App上線兩個月的時間，服務(wù)農(nóng)戶貸款余額已超過2500萬元，服務(wù)農(nóng)戶超過2400人。

（作者：梁遠(yuǎn)啟）