值得關(guān)注的問(wèn)題

（一）項(xiàng)目的商業(yè)性質(zhì)。農(nóng)村數(shù)字普惠金融項(xiàng)目首先是螞蟻金服及網(wǎng)商銀行自負(fù)盈虧的商業(yè)行為。在雙方平等自愿前提下，網(wǎng)商銀行向涉農(nóng)主體提供信用貸款，涉農(nóng)主體還本付息。因此，始終都應(yīng)明確該項(xiàng)目的商業(yè)性質(zhì)，充分尊重市場(chǎng)規(guī)律，發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用，以實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的可持續(xù)性。政府的目的是為推動(dòng)普惠金融發(fā)展，搭建良好平臺(tái)，在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中發(fā)揮統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)等作用。應(yīng)清晰明確項(xiàng)目的商業(yè)性質(zhì)，防止在推廣宣傳中誤導(dǎo)，或受眾誤信為政府行為。

  （二）數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題。從農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的實(shí)踐來(lái)看，用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)解決小微企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶的融資痛點(diǎn)，具有可通用、可復(fù)制、可持續(xù)和可推廣性。在期間，應(yīng)根據(jù)不同類(lèi)型的數(shù)據(jù)來(lái)源分類(lèi)分層級(jí)明確其所有權(quán)、應(yīng)用范圍和隱私保護(hù)，尤其是對(duì)由政府提供或項(xiàng)目實(shí)施中產(chǎn)生、積累的農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

（三）價(jià)格的普惠性。目前，農(nóng)村數(shù)字普惠金融項(xiàng)目年化利率為7.2%—18%，雖略低于螞蟻金服其他信貸產(chǎn)品利率，但相較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的年化利率還是偏高。同時(shí)，整市整縣推進(jìn)的過(guò)程中，政府承擔(dān)了提供數(shù)據(jù)、組織協(xié)調(diào)、宣傳推廣等工作，快速提高了該項(xiàng)目的覆蓋面和市場(chǎng)接受度，節(jié)約了螞蟻金服及網(wǎng)商銀行的商業(yè)成本。因此，后期在支付寶端數(shù)據(jù)不斷積累及風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，應(yīng)適當(dāng)降低利率，讓利于民，在資金價(jià)格上體現(xiàn)普惠性。

  （四）市場(chǎng)的開(kāi)放性和創(chuàng)新性。在項(xiàng)目的實(shí)施中，政府的介入一是提供數(shù)據(jù)資源，二是幫助推廣，三是促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。目前項(xiàng)目由螞蟻金服組織實(shí)施，網(wǎng)商銀行放款，尚無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)參與。應(yīng)從促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的角度，爭(zhēng)取數(shù)據(jù)的使用權(quán)。促進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)特別是當(dāng)?shù)胤ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)與螞蟻金服的合作，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入，提高更多金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，從而促使更多涉農(nóng)主體享受數(shù)字金融服務(wù)便利。

同時(shí)，政府可適當(dāng)研究與螞蟻金服及網(wǎng)商銀行在信貸投放上的獎(jiǎng)補(bǔ)政策或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以鼓勵(lì)并擴(kuò)大數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J補(bǔ)充。

推廣農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的思考與建議

（一）重視監(jiān)管框架建立。在推動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融過(guò)程中，需要平衡好鼓勵(lì)創(chuàng)新與識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，明晰商業(yè)化運(yùn)作中政府機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門(mén)的職責(zé)分工，構(gòu)建恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管框架，重點(diǎn)關(guān)注與數(shù)字金融服務(wù)相關(guān)的具體問(wèn)題，建立數(shù)字金融消費(fèi)者和數(shù)據(jù)保護(hù)方法。擴(kuò)展數(shù)字普惠金融服務(wù)依賴(lài)于金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，包括加快金融和信息，通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，用安全、可信和低成本的方法為所有相關(guān)地域提供數(shù)字金融服務(wù)，尤其是農(nóng)村和金融服務(wù)稀缺地區(qū)。

（二）正確定位政府職能。政府干預(yù)對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融改革具有積極的意義，政府的介入能夠有效地克服市場(chǎng)失靈問(wèn)題。但同時(shí)應(yīng)明確政府職能邊界，正確處理政府與市場(chǎng)的關(guān)系，找準(zhǔn)政府在數(shù)字普惠金融服務(wù)推廣方面的定位。既積極開(kāi)展數(shù)字普惠金融推廣，積極爭(zhēng)取農(nóng)民利益，又不干涉商業(yè)行為。一是應(yīng)在組織搭建信用數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，全面開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)，發(fā)揮信用信息服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資功能。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體電子信用檔案建設(shè)，多渠道整合社會(huì)信用信息，完善信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動(dòng)。二是重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)和金融知識(shí)的普及，根據(jù)數(shù)字金融服務(wù)和渠道的特性、優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)社會(huì)公眾數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)和金融素養(yǎng)宣傳培訓(xùn)。三是應(yīng)加快完善農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，鼓勵(lì)和支持各類(lèi)支付服務(wù)主體到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)移動(dòng)支付便民工程全面向鄉(xiāng)村延伸，推廣符合農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民需要的移動(dòng)支付等新型支付產(chǎn)品。

（三）推動(dòng)數(shù)據(jù)開(kāi)放使用。現(xiàn)有銀行體系與網(wǎng)商銀行在提供金融服務(wù)上具有明顯的差異性，網(wǎng)商銀行側(cè)重投放商業(yè)性、經(jīng)營(yíng)性、短期性貸款，本土銀行則需兼顧履行國(guó)計(jì)民生、重大項(xiàng)目和政策性特惠性金融等社會(huì)義務(wù)，傳統(tǒng)銀行仍是金融服務(wù)的主力。因此，應(yīng)在目前網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)合作的基礎(chǔ)上，主動(dòng)探索本地銀行特別是科技力量比較薄弱的法人金融機(jī)構(gòu)與螞蟻金服在數(shù)據(jù)使用、風(fēng)險(xiǎn)分析、授信管理方面的深入合作。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用政府提供的公共信息數(shù)據(jù)，結(jié)合第三方提供的信用信息數(shù)據(jù)、自身和支付機(jī)構(gòu)掌握的交易數(shù)據(jù)以及人民銀行征信報(bào)告，實(shí)現(xiàn)線上線下融合，降低成本，提高民眾貸款獲得率。

（四）確保數(shù)據(jù)安全可靠。數(shù)字普惠金融的授信一定程度上依賴(lài)政府部門(mén)所掌握的農(nóng)民身份、新農(nóng)合、土地承包權(quán)等基本信息。所以一方面政府要與服務(wù)提供商、金融機(jī)構(gòu)簽訂穩(wěn)妥全面的數(shù)據(jù)保密協(xié)議，明確保密責(zé)任，限定數(shù)據(jù)適用范圍，簽署承諾書(shū)。另一方面政府要提高數(shù)字金融服務(wù)信息的可得性和準(zhǔn)確性。政府?dāng)?shù)據(jù)資源管理有關(guān)信息系統(tǒng)應(yīng)可訪問(wèn)、可負(fù)擔(dān)、可驗(yàn)證，并能適應(yīng)以基于風(fēng)險(xiǎn)的方法開(kāi)展客戶盡職調(diào)查的各種需求和各種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在信息整合和篩選過(guò)程中，基于敏感隱私數(shù)據(jù)的可靠保護(hù)，政府提供的數(shù)據(jù)在涉及客戶安全數(shù)據(jù)或者一些商業(yè)性敏感數(shù)據(jù)的情況下，對(duì)真實(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行改造并提供測(cè)試使用，注重做好數(shù)據(jù)庫(kù)安全維護(hù)和客戶信息保密工作。

（作者：梁遠(yuǎn)啟）