回首過往十年，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)無疑是“那個(gè)時(shí)代”最耀眼的明星，與此同時(shí)，銀行服務(wù)也借助技術(shù)的飛速發(fā)展取得了長足的進(jìn)步。

過去的十年，全球銀行業(yè)已經(jīng)先后步入數(shù)字化時(shí)代，領(lǐng)先銀行紛紛試水?dāng)?shù)字化創(chuàng)新戰(zhàn)略。過去五年，圍繞數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、金融科技、敏捷銀行、開放銀行和生態(tài)圈，中國的商業(yè)銀行展開了各種形式的創(chuàng)新求索，取得了有目共睹的驕人成績。

下一個(gè)十年，物聯(lián)網(wǎng)方興未艾，以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大幕徐徐拉開，互聯(lián)網(wǎng)的下半場已然開啟。上半場，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展成績斐然，但也有過迷茫和陣痛，下半場大幕雖開，但如何演繹好還未可知。

帶著對(duì)過往的總結(jié)和對(duì)未來的期許，今天，我們對(duì)話徽商銀行董事長吳學(xué)民，看他是如何理解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的，也看看徽商銀行是如何通過直銷銀行打通互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展通道，實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)能效合一，并做到2019年末，徽常有財(cái)用戶突破1900萬，各項(xiàng)貸款余額近300億，年度凈利潤超5億元的驕人成績的。

徽商銀行，2005年底成立，2007年資產(chǎn)規(guī)模突破千億，2010年資產(chǎn)規(guī)模突破兩千億，2013年港交所上市，2018年資產(chǎn)規(guī)模突破萬億。

可以說，在目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行，銀行資產(chǎn)規(guī)模增速普遍下滑的大環(huán)境下，這家中部省份的城商行掌舵人創(chuàng)造和見證了徽商銀行過去高速發(fā)展的十年。

那么一家成功的城商行又是如何念好銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型這本“經(jīng)”呢？縱觀整個(gè)訪談過程，這家城商行掌舵人的講話透露出幾個(gè)核心關(guān)鍵詞：

第一是城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要敢于、善于積極探索。據(jù)吳學(xué)民介紹，徽商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步很早，最早是做小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，后來在2015年做了直銷銀行，目前積極籌備中的銀行理財(cái)子公司也將在近期開業(yè)，這將是城商行第三家理財(cái)子公司營業(yè)，可以說徽商銀行全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一直在路上，是科技創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的先行者。

第二個(gè)關(guān)鍵詞是敬畏風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新往往意味著風(fēng)險(xiǎn)，而金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜和多變。吳學(xué)民認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)不是常規(guī)意義上的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而是更加嚴(yán)峻的、具有一票否決性的未知風(fēng)險(xiǎn)，如科技風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、集中度風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)更重要，擴(kuò)散速度更快，其打擊是致命性的，甚至可以說關(guān)乎生死存亡，因此風(fēng)險(xiǎn)管理是第一要?jiǎng)?wù)。

第三個(gè)關(guān)鍵詞是不追逐、不迷戀概念。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要結(jié)合本行實(shí)際，要貼合業(yè)務(wù)發(fā)展。在訪談中，吳學(xué)民表示：“近年來，因?yàn)榧夹g(shù)創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)，金融科技領(lǐng)域的新概念很多，我們需要理解什么概念是有價(jià)值的，是值得研究的。銀行所做的事就是如何讓客戶更加便捷地使用我們的產(chǎn)品和服務(wù)?！?

以下是訪談內(nèi)容：

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行在扮演什么樣的角色，承擔(dān)什么樣的歷史使命？

回溯以往，當(dāng)我們談起金融，無非是指信貸、投資和理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)功能，但隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)日新月異，到5G和人工智能突飛猛進(jìn)，由此孕育出的數(shù)字經(jīng)濟(jì)亟需新金融與之匹配。金融技術(shù)在不斷重塑新金融的未來，金融機(jī)構(gòu)也在不斷找尋新的功能和屬性。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮來勢洶洶，但可以肯定的是，我們要打造的新金融時(shí)代，人們的生活方式與金融行為一定是融為一體的，金融服務(wù)一定是無處不在的。

作為金融工作者，我深切地感到身上的責(zé)任不可推卸。銀行屬于服務(wù)業(yè)，說到底是實(shí)實(shí)在在為大眾服務(wù)的機(jī)構(gòu)，只有回應(yīng)人民的期盼和訴求，把數(shù)字金融的科技屬性、普惠屬性、共享屬性和傳統(tǒng)的金融屬性更好地結(jié)合起來，在新金融的土壤里精耕細(xì)作，才有我們事業(yè)的發(fā)展空間。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)需要數(shù)字金融，就如新的體質(zhì)需要新的血液循環(huán)機(jī)制，而銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是要在順應(yīng)時(shí)代需要，人民需要的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)自身的進(jìn)化，讓自己更有時(shí)代價(jià)值，更有社會(huì)擔(dān)當(dāng)。

金融科技在這其中起到什么樣的作用？

金融科技在這其中可以說起著至關(guān)重要的作用。金融科技是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有力支撐，助力銀行全面提高金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)門檻，降低營業(yè)成本，為客戶提供個(gè)性化、數(shù)字化的金融服務(wù)。尤其對(duì)于中小銀行而言，由于在用戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品及服務(wù)、科技實(shí)力等方面不及大型銀行及部分股份行，更需要通過在業(yè)務(wù)、流程、技術(shù)上實(shí)現(xiàn)突破，不斷提升數(shù)字化競爭力。

金融科技賦能銀行業(yè)務(wù)，賦能銀行服務(wù)形式，賦能數(shù)字金融未來，其價(jià)值應(yīng)該在效率和質(zhì)量上有重點(diǎn)突破，不是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，也不是為了用技術(shù)而去吸收技術(shù)，歸根結(jié)底是要結(jié)合自身業(yè)務(wù)來展開，結(jié)合用戶需要去吸收新技術(shù)，結(jié)合自身的特點(diǎn)來發(fā)展新模式。未來直銷銀行要走差異化競爭和發(fā)展，也都需要基于這些因素來進(jìn)行。

徽商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有哪些成果？

面對(duì)數(shù)字化時(shí)代的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，徽商銀行以金融科技發(fā)展規(guī)劃和“一體兩翼”戰(zhàn)略規(guī)劃為指引，堅(jiān)持守正創(chuàng)新、科技賦能，以金融科技應(yīng)用為抓手，以提升客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，以大數(shù)據(jù)體系建設(shè)為支撐，在營銷、風(fēng)控、產(chǎn)品、服務(wù)、管理、合作等領(lǐng)域，推動(dòng)徽商銀行向“線上化、智能化、敏捷化、開放化”演進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)“全客群、全渠道、全產(chǎn)品、全流程”數(shù)字化全覆蓋的目標(biāo)。

大數(shù)據(jù)建設(shè)具體落地到實(shí)際應(yīng)用中，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)民生，解決實(shí)際問題，才能算得上是成果，也才是有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型節(jié)奏?；丈蹄y行在實(shí)踐中確實(shí)取得了一些工作成果。

數(shù)字化營銷應(yīng)用方面，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)助力小企業(yè)精準(zhǔn)營銷。

數(shù)字化風(fēng)控應(yīng)用方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立小企業(yè)投信客戶準(zhǔn)入模型，建設(shè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的識(shí)別和監(jiān)測。

數(shù)字化產(chǎn)品應(yīng)用方面，完善小企業(yè)業(yè)務(wù)條線外部數(shù)據(jù)整合管理，建設(shè)小企業(yè)數(shù)據(jù)模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造純線上化產(chǎn)品“信e貸”，依托交易家平臺(tái)，開發(fā)電商通產(chǎn)品。

數(shù)字化服務(wù)應(yīng)用方面，建設(shè)智能客服系統(tǒng)，智慧微貸服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)II類結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)線上化，柜面運(yùn)營業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別人證比對(duì)。

數(shù)字化管理應(yīng)用方面，建設(shè)基于工商信息的關(guān)系圖譜并運(yùn)用運(yùn)營模型，開展數(shù)字化客戶分析，并積極探索運(yùn)營管理數(shù)字化。

數(shù)字化合作應(yīng)用方面，與微眾銀行及公積金主管部門開展普惠金融領(lǐng)域的合作；建設(shè)以“賬戶+”和API輸出為依托的開放銀行；建設(shè)交易家平臺(tái)，提供行業(yè)解決方案。

大數(shù)據(jù)被譽(yù)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的金礦，而如何挖掘金礦，并提煉出其中的價(jià)值一直是數(shù)字化發(fā)展模式探索的關(guān)鍵之一?；丈蹄y行直銷銀行的這幾個(gè)方面的探索可以說是給整個(gè)行業(yè)帶來了新思路和新參考，具有較強(qiáng)的借鑒意義。

徽商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行已取得的經(jīng)驗(yàn)和面臨的挑戰(zhàn)

5年的建設(shè)和發(fā)展，徽商銀行直銷銀行堅(jiān)持將“互聯(lián)網(wǎng)銀行”作為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略定位，以建立全流程的線上銀行作為終極目標(biāo)，不斷打造互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)賬戶與支付、互聯(lián)網(wǎng)資管等業(yè)務(wù)板塊先發(fā)優(yōu)勢，初步建立起了相對(duì)獨(dú)立的品牌形象和較為完善的產(chǎn)品體系。

5年來，“徽常有財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但問題也同樣存在。由于完全依托互聯(lián)網(wǎng)，直銷銀行具有移動(dòng)性、虛擬性、開放性、創(chuàng)新性等業(yè)務(wù)特征，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)不是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而是更加嚴(yán)峻的、具有一票否決性的未知風(fēng)險(xiǎn)，如科技風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、集中度風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)更重要，擴(kuò)散速度更快，其打擊是致命性的，甚至可以說關(guān)乎生死存亡，因此風(fēng)險(xiǎn)管理是第一要?jiǎng)?wù)，在發(fā)展過程中要注重把握“規(guī)模與效益、速度與質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)與收益”的動(dòng)態(tài)平衡，這些都是徽商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行探索總結(jié)出來的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。